Vous envisagez d’acheter un bien immobilier ? Selon vos objectifs, vos économies et vos revenus, différents types de prêts peuvent répondre à vos besoins. Voici un tour d’horizon des options disponibles et dans quelles situations les utiliser.
Le prêt immobilier classique
Le prêt amortissable, aussi appelé prêt classique, est la solution la plus courante pour financer un projet immobilier. Il peut être à taux fixe ou variable, et l’emprunteur rembourse chaque mois une part du capital ainsi que les intérêts. L’établissement prêteur vous fournira un tableau d’amortissement pour une vision claire des échéances sur le long terme.
La durée de remboursement s’étend généralement sur 20 à 25 ans. Toutefois, en 2024, il sera possible d’allonger ce délai à 27 ans si au moins 10 % du montant emprunté est destiné à des travaux de rénovation, modernisation ou aménagement.
Le prêt relais
Si vous souhaitez acheter un nouveau bien avant de vendre votre logement actuel, le prêt relais est une solution idéale. Il permet de financer l’achat du nouveau bien sans attendre la vente de l’ancien. Ce type de prêt est réservé aux non primo-accédants et dure généralement moins de 24 mois, sans pénalités pour remboursement anticipé.
Cependant, le prêt relais présente des taux d’intérêt plus élevés et des frais supplémentaires (assurance emprunteur, frais de dossier, etc.). Si votre bien n’est pas vendu à la fin de la période, le prêt relais peut être converti en crédit classique, avec le risque d’avoir des mensualités élevées.
Le prêt à taux zéro (PTZ)
Le PTZ est une option intéressante pour les primo-accédants à revenus modestes. Ce prêt sans intérêt est accordé sur une durée de 20 à 25 ans, avec un différé de remboursement de 5 à 15 ans. Toutefois, il ne peut financer qu’une partie de l’achat, et doit être complété par un autre prêt.
Le PTZ peut être utilisé pour acheter un logement ancien en zones B2 ou C, à condition que des travaux représentant au moins 25 % du coût total soient réalisés. En 2024, son plafond est rehaussé à 100 000 €, et il est étendu à 210 nouvelles villes, augmentant ainsi le nombre de bénéficiaires potentiels.
Le prêt à l’accession sociale (PAS)
Destiné aux ménages modestes, le PAS permet d’acquérir une résidence principale ou d’y faire des travaux. Ses atouts incluent un taux d’intérêt limité, des frais de notaire réduits et des frais de dossier plafonnés. Il peut financer la totalité de l’opération, à l’exception des frais annexes.
La durée du PAS varie de 5 à 30 ans, et son obtention dépend de vos revenus fiscaux de référence, calculés en fonction du nombre de personnes à loger et de la zone géographique du bien.
Le prêt conventionné
Le prêt conventionné ne nécessite pas de conditions de ressources et peut financer l’achat d’un logement neuf ou ancien, avec ou sans travaux. Il offre un taux d’intérêt plafonné et présente des caractéristiques similaires au PAS. Il peut être associé à d’autres dispositifs comme le PTZ, le prêt relais, ou un apport personnel, mais pas à un prêt immobilier classique.
Chaque prêt immobilier a ses avantages en fonction de votre situation. Assurez-vous de bien évaluer vos besoins avant de faire votre choix.